50년 만기 주담대 (주택담보대출) 은행별 상품 조건 비교 정리
각 은행별로 떨어지는 집갚을 잡기 위해 50년 만기 상품을 쏟아냈습니다. 그런데 집값이 꿈틀대기 시작하자 50년 주담대가 2조가 돌파했다는 소식이 전해지고 있습니다. 최근 영끌 막차 탔다는 후기가 여기저기서 들려오고 있고 은행권들은 이제 50년 만기를 없애겠다는 곳이 있는가 하면 일부는 나이제한등을 걸어 규제에 나섰습니다.
오늘의 포스팅은 50년 만기 주담대의 조건 및 정말 이득이 있는 상품인지 그리고 상품의 장단점 50년 만기 주담대 상품 비교등 자세히 다루어 볼테니 끝까지 집중해서 보시길 바랍니다.
30년 만기 vs 50년 만기 총대출금액 비교
정부는 대출을 규제하기 위해 여러가지 제도를 운영하고 있습니다. LTV, DSR등이 대표적인 예인데요.
LTV(주택 담보인정비율) :KB부동산시세, 감정가액, 국세청 기준시가 등 공신력 있는 기관을 통해 시세 대비해서 빌릴 수 있는 금액으로 2023년에는 규제지역은 50% 비규제지역은 60% (무주택자, 1주택시 판매 후 다른 1주택 구매자) 생애최초 주택구입하시는 분은 80%까지 가능합니다.
DSR은 원금+이자로 내가 가지고 있는 총 부채가 연소득의 40% 이상 넘지 않는 것이 정부의 규제 입니다. 바로 이것이 50년을 했을 때 장점이 됩니다. 왜냐하면 30년보다 길게 상환하기 때문에 원금이 낮아지면 DSR 비율을 낮출 수 있기 때문입니다.
만약 5천만원 소득자가 기존 대출 없이 4% 이자로 30년 만기 주담대를 받을 경우 최대 금액은 3.49억원이고 50년 만기라면 4.31억원으로 총 대출가능 금액이 1억까지도 늘어날 수 있는 장점이 있는 것입니다.
3억원을 4%로 30년과 50년 만기로 비교해보면 총 이자액은 30년의 경우 2억1천6백만원이며 50년의 경우 6억 5천7백만원으로 대략 3배의 이자를 더 내야하는 하는 것입니다.
50년 주담대 신청시 단점
DSR규제가 40%이므로 위에서 언급했던 것과 같이 기간을 늘리게 되면 더 많은 금액을 대출 받을 수 있으므로 최근 많은분들께서 영끌해서 주담대를 받으시는 이유이기도 합니다.
그렇지만 주담대가 길어진다고 금리가 낮아지는 것은 아닙니다. 거의 동일하다고 보시면 됩니다.
50년동안 기간을 다채우면서 주담대 이자를 갚아가신다면 실제로 30년보다 3배에 가까운 이자를 내야하는 상황이므로 이런 치명적인 단점이 있는 것은 분명합니다. 또한 레버리지를 목적으로 샀다가 집값이 떨어지게 되면 그만큼 부담해야하는 이자와 떨어진 집값으로 가계부채 가중이 치명적인 단점으로 보여집니다.
50년 주담대 신청시 장점
하지만 50년 만기 주담대를 신청받는 대부분의 사람들은 중도상환이라는 제도가 있고 집값이 오르게 되면 그것은 분명 더많은 돈을 빌려 레버리지를 통해서 돈을 벌 수 있는 기회의 창으로 생각하기 때문에 충분한 메리트가 있는 것도 사실입니다.
할 수 있는 한 많은 금액을 대출 받아 앞으로 집값이 상승할 것으로 예상하여 베팅하는 것이기 때문에 50년 주담대에 사람들이 몰리는 이유 입니다.
50년 주담대 각 은행별 상품 내용
KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 주담대 변동금리는 4.05~6.956%로 집계됐다. 주담대 고정금리는 3.83~6.339% 수준을 나타냈다.
우리은행
우리아파트론이라는 상품명이며 조건은 아래와 같다.
- 우대금리 : 최대 연 1.2P
- 만기일시상환방식 : 대출기간 10년 이내
- 매월 원금/원리금 분할상환방식 : 대출기간 50년 이내
- 거치기간[이자만 납부하는 기간]은 대출기간의 1/3 범위내 연단위 지정 (최장 10년)
- 대출기간 20년 이하: 최초 신청시 대출원금의 30% 범위내에서 만기에 일시상환 지정 가능
- 대출기간 20년 초과: 만기 일시상환 지정 불가
신한은행
생애최초구입자금대출이며 정보는 아래와 같다
- 대상 : 생애최초주택 구입자, 9억이하 주택 구매자
- 우대금리 : 최대 1.2%P
- 금리 : 4%~6.04% (개인마다 다름, 상담필수)
NH
채움고정금리모기지론 (50년혼합형)이며 우대 금리는 아래와 같다.
- 거래실적우대 : 카드이용 3개월 100만 원 이상 : 0.3%, 매월 150만 원 이상의 급여이체 : 0.1%, 주택청약종합저축 매월 2만 원이상 : 0.1%
- 정책 우대 : 비거치식 분할상환대출 우대 : 0.1%, 농업인 우대 : 0.1%, 만 39세 이하의 청년우 대 : 0.1%
- 상품 우대 : NH상생지원 프로그램 특별우대 : 0.2%
국민은행
- 금리 : 4.5%~5% 이상 (개인에 따라 다름 상담 필요)
- 50년 만기 진행 가능
- 3년 거치 금리가산 없이 가능
- 자담건 3자채무 가능
- 기존 담보대출 대환시 채무자 변경 가능
- 약정서 작성 대출 대환 가능
- 대부대출 대환 가능
- 3순위 진행 가능
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